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保险公司这也不赔,那也不赔?67份理赔报告道出真相
2022-01-28 17:19:43

  中新经纬1月28日电 (魏薇)你是不是听过这样一个段子——保险公司有两个不赔,这也不赔,那也不赔。随着一年一度保险公司理赔报告的披露,你的认知恐怕要被颠覆了。

  中新经纬不完全统计发现,67家保险公司2021年度理赔总金融高达2323.60亿元,理赔总件数也达到了3.87亿件。

  上述保险公司中,不论大小公司,获赔率几乎都在97%以上,甚至很多保险公司能达到99%,也就是说绝大多数提交理赔申请后,最终都顺利地得到理赔。理赔报告还透露了一些更关键的信息,到底要如何看保险公司的理赔报告?中新经纬这就带你来扒一扒。

  获赔率普遍高于97%

  从各家保险公司披露的理赔金额来看,67家保险公司理赔的总金额达2323.60亿元。其中,理赔金额前10名分别为中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、人保寿险、人保健康、新华保险、众安保险、太平人寿、泰康人寿、人保寿险、泰康养老。理赔总件数方面,众安保险一骑绝尘,总理赔件数达到3.29亿件。

  不过,中新经纬统计发现,仅前10家保险公司的理赔金额就达到了1898.67亿元,在67家保险公司理赔总金额的占比达到81.71%。如果将范围扩大至前20家就可以发现,这20家理赔金额达到了2123.35亿元,占比高达91.38%。

  南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院保险学系教授朱铭来在接受中新经纬采访时分析称,理赔金额与保费收入规模有关,保费收入规模占比靠前的公司理赔金额也相对较高。

  在投出一份保险时,投保人最关心的是如果发生事故之后,到底保险能不能赔付。这时,投保人可以关注保险公司公布的获赔率,即投保人报案以后得到理赔款的人数占比。在67家保险公司中,仅有34家披露了获赔率,从披露的数据来看,获赔率全部达到90%以上。

  其中,中国人寿、新华保险、泰康养老保险等18家保险公司的获赔率达到99%及以上。34家披露数据的保险公司中,获赔率低于98%的共有四家保险公司,分别为瑞华人寿、国联人寿、中银三星人寿和人保人寿,该数据分别为94%、96.33%、97.01%和97.25%。

  是不是大型保险公司比中小保险公司的理赔更爽快?在朱铭来看来,二者理赔体验相差并不大,“市场上的保险产品同质化比较严重,并没有太多差异化经营,各保险公司整体经营情况相差不大,中小险企也并不是理赔时矛盾会更多。”

  他进一步介绍道,大型险企的服务网点更多,不仅在大城市铺设网点,在三四线城市甚至下沉至乡村也有,所以相对而言可能理赔服务更快,中小寿险公司的特点是基本集中于大城市,因此理赔速度也不会太慢。

  仅4家公布出险支付时效

  既然保险公司获赔率这么高,为何公众对保险公司还会有很难获得赔付的印象?其实这与理赔的办理程序和时效也息息相关。

  中新经纬梳理发现,尽管有36家保险公司披露了理赔申请支付时效,但该时效只是计算从理赔材料收集齐到最终收到赔偿金的时间,从保险公司公布的数据看,多数在1天左右就能完成理赔支付。还有保险公司公布了小额理赔支付时效,平均不到半天就能到账。

  而大部分投保人更关心的是,前期从报案到收集材料的各种复杂过程、直至获得理赔金的全部时间。遗憾的是,在统计的67家保险公司中,仅中意人寿个险、农银人寿、国联人寿、前海人寿公布了出险支付时效,分别为44.34天、49.13天、49.2天、54.31天。

  在朱铭来看来,保险理赔报案后所需的证明材料属于监管部门的要求,在前面需要一些流程也是正常现象。近年来,投保人和保险公司的矛盾主要体现在对条款的认知上,如免赔责任如何界定等等。

  “过去大数据并不完善,有些得病记录难以查询,可能存在带病投保的情况,投保人隐瞒了自己的健康情况,并未对保险公司如实告知。保险公司在查询这些人的身体情况时,可能需要一些时间。目前在大数据下很容易发现这个人是否看过病,有何重大疾病病史,也相对减少了核查时间。”朱铭来说。

  此外,中新经纬提醒投保人,要想提高理赔的效率,可提前询问保险公司需要的证明材料,注意收集与理赔相关的各种单据,出现险情时及时与保险公司取得联系。

  重疾险保额不足

  在理赔责任分布上,重疾险和医疗险占据了理赔金额的绝大部分。中新经纬统计的20家保险公司中,有11家保险公司两险种理赔金额占比超八成,重疾险占比超五成同样有11家。比如,平安人寿的重疾险和医疗险理赔金额合计占比达80%,太保寿险两者理赔金额合计占比81%,泰康人寿二者合计占比近83%。

  自从“百万医疗险”问世以来,由于其价格较低、保额高,获得不少投保人青睐,医疗险得到了一定的普及。在日常生活中,出现一些意外和疾病的概率比重疾等要高出许多。从理赔件数看,医疗险出险最高的险种,不少保险公司的医疗险赔付件数占比超过90%。但从理赔金额来看,医疗险赔付件均金额较低,据光大永明人寿的年度理赔报告显示,医疗案件赔款件均3700元,而3000元以下的案件占比达69%,1万元以上的仅7%。

  平时的小病小灾对于普通家庭而言尚能从容应对,而一旦出现重大疾病,对一个家庭而言可能将面临不小的经济压力,这时重疾险的作用便体现出来。从理赔报告中可以发现,虽然重疾险赔付件数占比较低,统计的20家险企占比均在20%以下,但理赔金额却占几乎半壁江山。

  从重疾险理赔原因看,恶性肿瘤和心脑血管疾病仍然是威胁健康的两大“杀手”。中国人寿指出,在赔付原因当中,恶性肿瘤占比达75%。平安人寿也指出,在高发重疾中,恶性肿瘤占比高达70%。从恶性肿瘤部位看,女性主要集中于甲状腺、乳房、肺、宫颈和直/结肠,男性主要集中于甲状腺、肺、肝、直/结肠和胃。

  不少险企还列出了未成年人重疾赔付的主要原因,其中白血病高居未成年理赔原因之首。另外,甲状腺恶性肿瘤、脑恶性肿瘤、淋巴瘤和生殖细胞瘤等也成为主要赔付的疾病。

  那么,对于这些重大疾病重疾险给出的保障力度又如何?中国人寿公布的数据显示,重大疾病赔付金额10万元及以下理赔件数占比高达93.55%,20万以上理赔件数占比仅3%。太平人寿方面,20万元及以下理赔件数占比达77.72%,50万元以上重疾险理赔件数仅占3%。长城人寿的数据也显示,重疾赔付金额10万元以下占77.40%,31万及以上占比仅2.9%。

  泰康人寿理赔报告指出,重疾高发,但人们的保障却并不充足,恶性肿瘤花费为8万-150万元,脑血管疾病花费为10万-60万元,但2021年重疾件均保额仅15.4万元。中国人寿也表示,重大疾病治疗康复费用一般需要10万-50万元,且自费比例普遍较高。泰康人寿提醒投保人,商业保险作为社保的补充,配备足额的重疾保障,才能有效抵御风险。(中新经纬APP)

【编辑:谢艺观】

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